เชื่อว่าไม่มีใครอยาก “เป็นหนี้” แม้จะไม่ใช่เรื่องเสียหายหรือไม่ดีเสมอไป แต่บางทีชีวิตก็เลือกไม่ได้ เพราะปัญหาและต้นทุนแต่ละคนต่างกัน หลายคนจึงจำเป็นต้องก้าวต่อไปพร้อมกับคำว่า “ลูกหนี้” โดยบางคนกู้ไว้ใช้จ่ายตอบสนองความจำเป็นในชีวิต หรือมีคนจำนวนไม่น้อยที่ยอมเป็นหนี้เพื่อเติมเต็มความฝัน ดังนั้นเมื่อชีวิตทางการเงินจำเป็นต้องพึ่งพาเงินกู้และไม่อยากตกเป็นทาสหนี้ CardX มีข้อแนะนำดี ๆ ว่าก่อนกู้ต้องรู้ให้รอบในเรื่องอะไรบ้าง ?
๐ รู้เหตุผลให้ชัด! อย่ารีบร้อนสร้างหนี้
อย่ารีบร้อนสร้างหนี้! ก่อนกู้เงินเช็กเหตุผลให้ชัดเจนว่าเอาไปทำอะไร หากไม่มีความจำเป็นเร่งด่วนอะไรในชีวิตก็ควรเบรกไว้ก่อน อย่าสร้างหนี้เพื่อซื้อสิ่งของไม่จำเป็นตามกระแสแฟชั่นเพียงแค่ของมันต้องมี และหากจำเป็นต้องกู้จริง ๆ ควรเป็นหนี้ที่สามารถสร้างผลประโยชน์ได้ในอนาคต หรือหนี้เพื่อการดำรงชีวิต โดยข้อมูลจากฐานข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (NCB) เดือนสิงหาคม 2565 และข้อมูลจำนวนประชากรจากการทะเบียน กรมการปกครอง กระทรวงมหาดไทย ปี 2564 พบว่าคนไทยเป็นหนี้เร็ว โดยคนวัยเริ่มทำงานที่อายุ 25-29 ปี มากกว่า 58% เป็นหนี้ ซึ่งส่วนใหญ่เป็นหนี้บัตรเครดิต หนี้ส่วนบุคคล และหนี้รถยนต์ รวมถึงมอเตอร์ไซค์ ที่บางส่วนไม่นำไปสร้างรายได้
๐ รู้ว่าแบกหนี้ได้เท่าไหร่? จ่ายไม่ไหวอย่าฝืน
ก่อนกู้ต้องเช็กสภาพคล่องทางการเงินให้ดี ๆ ว่ารับผิดชอบจ่ายชำระเงินค่างวดสินเชื่อที่กำลังจะกู้ได้หรือไม่ ลองไล่เรียงภาระค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือนว่าตอนนี้แบกอะไรไว้บ้าง และคำนวณว่าเมื่อมีค่าใช้จ่ายเพิ่มจะส่งผลกระทบต่อการใช้จ่ายในชีวิตประจำวันหรือไม่ ซึ่งหากมีภาระมากเกินไปอาจจะมีโอกาสผิดนัดชำระหนี้ได้ โดยภาระในการผ่อนชำระหนี้ต่อเดือนไม่ควรจะเกิน 45% ของรายได้หรือเงินเดือน ดังนั้น หลีกเลี่ยงการกู้เงินที่เกินกว่าความสามารถในการชำระหนี้ และประเมินความสามารถในการหารายได้ให้ดี
๐ รู้อันตรายของหนี้นอกระบบ! ต้องหนีให้ไกล
เมื่อหมุนเงินไม่ทัน อาจทำให้หลายคนร้อนใจ เผลอไปกับกลโกงของหนี้นอกระบบ เพราะอาจจะเข้าไม่ถึงหนี้ในระบบ แถมหนี้นอกระบบยังสะดวก ได้เงินเร็ว และไม่ต้องมีหลักประกัน แต่ขอเตือนไว้ว่าอาจต้องเผชิญกับอันตรายขั้นสุดคือ นอกจากเอาเปรียบด้วยดอกเบี้ยแสนแพง ทำให้ตกเป็นทาสหนี้ไปตลอดชีวิตแล้ว การทวงหนี้ยังสุดโหด ทั้งทำร้ายร่างกายและทรัพย์สิน อาจพังกันทั้งครอบครัวและคนรอบข้าง บอกเลยว่าอย่าเสี่ยงต้องหลีกเลี่ยงให้ไกลจากหนี้นอกระบบ
๐ รู้ข้อมูลเครดิต ตรวจเองก่อนยื่นขอกู้
เพื่อให้แน่ใจว่าไม่มีรายการค้างชำระในประวัติข้อมูลเครดิต การเตรียมตัวให้พร้อมด้วยการตรวจสอบประวัติข้อมูลเครดิตของเราเองก่อนที่จะยื่นขอสินเชื่อเป็นสิ่งที่ควรทำ เพราะสถาบันการเงินส่วนใหญ่จะทำการตรวจสอบประวัติข้อมูลเครดิตของเรา เพื่อประเมินความเสี่ยงทางการเงิน ก่อนที่จะปล่อยกู้
๐ รู้วิธีการเลือกสินเชื่อให้ตอบโจทย์ความต้องการ
สินเชื่อมีหลายประเภท เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อรถยนต์ เป็นต้น และแต่ละประเภทจะมีเงื่อนไขที่แตกต่างกันทั้งในด้านวงเงินการให้สินเชื่อ อัตราดอกเบี้ย วิธีการคำนวณดอกเบี้ย ระยะเวลาในการผ่อนชำระ รวมไปถึงหลักประกันในการชำระหนี้ ดังนั้น ก่อนกู้จึงต้องวางแผนเลือกประเภทสินเชื่อให้เหมาะสมกับความต้องการ ทั้งเรื่องจุดประสงค์ วงเงินที่ต้องการ สินทรัพย์ที่มีใช้เป็นหลักประกันได้หรือไม่
๐ รู้วิธีการเปรียบเทียบให้ได้ดอกเบี้ยถูกจริง ๆ
“อัตราดอกเบี้ย” เป็นเงื่อนไขสำคัญที่สุดที่ต้องพิจารณาเมื่อตัดสินใจเดินหน้าขอสินเชื่อ ดังนั้น เพื่อให้แน่ใจว่าเราได้เงินกู้ที่ดอกเบี้ยถูกจริง ๆ จึงควรเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยจากหลายๆ แห่ง โดยใช้วิธีคิดแบบเดียวกัน นอกจากนี้ ต้องสังเกตวิธีการคิดดอกเบี้ยด้วยว่าเป็นแบบเป็นแบบวิธีลดต้นลดดอก (Effective Rate) หรือคิดแบบคงที่ (Fixed Rate)
๐ รู้เงื่อนไขการชำระเงินและค่าธรรมเนียมให้ชัดเจน
รอบคอบไว้ก่อนด้วยการตรวจสอบและทำความเข้าใจกับเงื่อนไขในการชำระเงินและค่าธรรมเนียมต่าง ๆ ให้ดี เช่น ระยะเวลาผ่อนชำระ วิธีการชำระเงิน ความยืดหยุ่นในการชำระเงิน การคิดเบี้ยปรับกรณีผิดนัดชำระหนี้ เป็นต้น โดยเลือกเงื่อนไขให้เหมาะสมกับความสามารถในการชำระหนี้ รวมทั้งอย่าลืมตรวจสอบค่าธรรมเนียมหรือค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่อาจจะเกิดขึ้นจากการขอสินเชื่อ
แม้ชีวิตจะเป็นหนี้ก็แฮปปี้ได้ เพียงแค่ก่อนกู้ต้องรู้ให้รอบ ว่าชีวิตการเป็นลูกหนี้จะต้องเผชิญกับอะไรบ้าง ซึ่งจากศึกษาของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) พบว่า หนึ่งข้อเท็จจริงในการเป็นหนี้ของคนไทยคือ เป็นหนี้โดยไม่ได้รับข้อมูลที่ครบถ้วนหรือถูกต้อง สะท้อนว่าหลายคนติดกับดักหนี้ เพราะไม่ได้ศึกษาข้อมูลให้ดีและครบถ้วนก่อนกู้ แต่ถ้าใครไม่อยากปวดหัว กลัวปัญหาตามมาจากการเป็นหนี้ CardX แนะนำให้ใช้เงินอย่างมีระบบ เริ่มวางแผนเก็บออมกันตั้งแต่วันนี้ และหากจำเป็นต้องกู้ควรวางแผนให้รอบคอบ พร้อมทั้งลงมือทำอย่างมีวินัย
